P2P 要切入消費金融，還有機會嗎？ 

正如筆者此前所言，在網(wǎng)貸新規(guī)“限貸令”這根殺威棒之下，面臨巨大合規(guī)壓力的眾多網(wǎng)貸平臺紛紛向“小額分散”看齊，消費金融順勢成為了眾人爭搶分食的“香餑餑”。

選擇當下進入消費金融領(lǐng)域的網(wǎng)貸平臺，現(xiàn)在還有切入分食盛宴的機會嗎？可以將哪些領(lǐng)域作為突破口？在回答這個問題之前，我們對消費金融做個初步的介紹。 

消費金融指向各階層消費者提供消費貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式，具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨特優(yōu)勢?？梢?，消費金融的業(yè)務(wù)形態(tài)具備多元化且個性化十足的特征。 

首先，消費主體是多元化的。消費跟我們每一個人息息相關(guān)，而我們每一個人的實質(zhì)需求又不盡相同。其次是消費需求是多元化的，尤其是在如今這個物質(zhì)充沛的年代，衣食住行游樂購等等，消費無所不在。再次，貸款期限也是多元化，如臨時急用的短期、中短期，長期等等，不一而足。再次，貸款期限也是多元化，如臨時急用的短期、中短期，長期等等，不一而足。 

因此，筆者認為這其實也是眾多網(wǎng)貸平臺借力消費金融實現(xiàn)轉(zhuǎn)型的最好切入點：走差異化之路。平臺可以根據(jù)自身的實力和優(yōu)勢，主攻一兩個市場潛力足夠大的細分消費主體（群體），滿足他們差異化的需求，并對該選定的細分領(lǐng)域持續(xù)垂直深耕。假以時日，等積累夠經(jīng)驗和做大業(yè)務(wù)之后，再尋求橫向切入其他消費領(lǐng)域，借以開疆擴土。

或許有讀者會質(zhì)疑，如今消費金融一片紅海，各大細分的消費金融領(lǐng)域也已經(jīng)十分飽滿了，連進場都是件難事吧？何來深耕之說。其實不然。 

就以筆者親身接觸多年的汽車消費金融為例。長期以來，汽車消費金融一直是傳統(tǒng)金融深度布局、高度惦記的領(lǐng)域，其競爭熱度可想而知。但筆者認為，與銀行、消費金融公司這些傳統(tǒng)消費金融參與主體相比， P2P網(wǎng)貸平臺更適應(yīng)當下的互聯(lián)網(wǎng)時代，其在技術(shù)上更具備優(yōu)勢。舉例而言，P2P網(wǎng)貸平臺的汽車金融審批流程更順暢且效率更高，而且更加靈活。就像車輛以租代購，是指購車客戶一般不用給首付，而是以車輛長租的方式逐月支付租金以取得車輛的使用權(quán)，待租期年限到期后，將車輛所有權(quán)過戶給客戶，其與傳統(tǒng)分期付款購車方式最大的不同在于成本的大幅度降低。用戶以長期租賃的方式獲得車輛使用權(quán)，每月支付租金，租賃期滿后，用戶可以選擇按車輛殘值購買或?qū)④嚉w還租賃公司。因應(yīng)購車總額與租賃期限不同，購車者每月所繳納的租金也不同，但一般在3000~5000元之間，如果購車者是買車去專職開滴滴快車、Uber等，每個月可以有8000左右收入，即使是下班后或周末兼職，也能獲得3000-4000的收入，完全可以承受供車的成本。

這種汽車融資租賃在國外已經(jīng)成為一種主流購車方式，并有望成為國內(nèi)汽車金融的主導(dǎo)模式?！澳壳?，歐美等成熟市場的汽車金融滲透率高達80%，而國內(nèi)滲透率平均僅20%。隨著網(wǎng)約租車的合法化以及消費者習慣的改變，中國汽車金融市場正迎來發(fā)展的黃金時期，進入2016年之后，中國人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，更為汽車金融及融資租賃行業(yè)的發(fā)展助力。公開資料顯示，2010年至2014年，80、90后消費者在汽車消費的占比提升了24.5個百分點至28.4%，成為提升汽車金融滲透率的主要力量。 

終上所述，網(wǎng)貸平臺要切入消費金融領(lǐng)域仍是有機會的。目前，中國互聯(lián)網(wǎng)仍處于“三足鼎立”的格局，（當然，也有人說，BAT已成過去時，中國互聯(lián)網(wǎng)格局從“三足鼎立”演化為阿里與騰訊的“兩極對峙”，AT時代正式到來。），三大電商巨頭提供的消費場景還比較單一，網(wǎng)貸平臺可以借力互聯(lián)網(wǎng)滲透鏈接一切以及其大數(shù)據(jù)等技術(shù)營運在風控上的優(yōu)勢，覆蓋包括銀行在內(nèi)的眾多傳統(tǒng)消費金融機構(gòu)覆蓋不到的長尾需求，最大限度運用平臺自身的稟賦和自身努力來謀求發(fā)展。